微貸（全稱微小企業(yè)信貸）是小額信貸（MicroCredit）的一種，它是指為微小企業(yè)提供的信貸服務。由此衍生出的另一個被廣泛運用的詞匯叫做微型金融（Microfinance），是將服務內(nèi)容擴展到儲蓄、保險、匯兌等其他金融服務領域。

2發(fā)展現(xiàn)狀

我國的金融信貸服務主要針對大型企業(yè)，小企業(yè)特別是微小企業(yè)很難得到商業(yè)銀行的信貸服務，微小企業(yè)信貸市場正處于初步開發(fā)階段。我國人口眾多，經(jīng)濟正處于快速發(fā)展時期，微小信貸市場將有極大的發(fā)展空間。

2005年由國家開發(fā)銀行支持，首先在包商銀行開展微貸項目，是我國第一次由正規(guī)金融機構實施的基于商業(yè)可持續(xù)原則的微貸業(yè)務。

2007年底微貸業(yè)務擴大到12家城市商業(yè)銀行，覆蓋全國各省的100個以上的城市。

為什么金融機構長期沒有發(fā)放微貸業(yè)務

第一、 微小信貸的風險大，微貸客戶經(jīng)營的業(yè)務一般規(guī)模小、業(yè)務單一，通常還沒有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營業(yè)務，在經(jīng)濟或競爭環(huán)境發(fā)生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風險；

第二、由于微貸的額度小、期限短，因此銀行的微貸業(yè)務通常效率低，成本高。對銀行來說處理一筆3萬元的貸款和一筆3000萬元的貸款在時間和人力的投入上幾乎沒有差別，但大額貸款的收益則遠高于小額貸款。

第三、社會和文化障礙。微貸客戶受教育程度一般比較低，對所經(jīng)營業(yè)務的來往賬目沒有完整準確的記錄，因此在與銀行信貸人員的交流中存在溝通障礙，很難得到銀行的了解。

3發(fā)展階段

從銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)的直接融資能力越來越強，對銀行信貸資金的需求將會減少。國外銀行主要從事面向房地產(chǎn)的貸款業(yè)務和個人理財業(yè)務，而不是大企業(yè)貸款業(yè)務。因此，調整客戶結構、信貸結構已經(jīng)成為銀行業(yè)迫切需要解決的問題，發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務，加大零售業(yè)務所占比例，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機構調整發(fā)展戰(zhàn)略的重點。

國際經(jīng)驗表明微貸市場的發(fā)展一般要經(jīng)歷市場起步、市場發(fā)展、市場擴張、市場飽和等四個階段，在市場發(fā)展的不同階段，微貸市場結構和競爭態(tài)勢有不同的特點。

4微企劃分

我國對微小企業(yè)和中小企業(yè)還沒有權威的界定標準，現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標準執(zhí)行的是1988年由國家經(jīng)貿(mào)委牽頭聯(lián)合制定的現(xiàn)行行業(yè)劃分標準。該標準依據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，把企業(yè)劃分為特大、大、中、小型四類企業(yè)。

國家有關部門正在研究制定新的中小企業(yè)劃分標準。而一些企業(yè)制定了自己的標準，例如招商銀行對中小企業(yè)的界定標準時，中小企業(yè)包括微小、小、中小和中型企業(yè)四類，即：

微小企業(yè)：年銷售額在人民幣3000萬元（含）以內(nèi)，或年進出口額500萬美元（含）以下的進出口企業(yè)；

小型企業(yè)：年銷售額在人民幣3000萬~1億元（含），或年進出口額500~1500萬美元（含）的進出口企業(yè)；

中小型企業(yè)：年銷售額在人民幣1億~3億元（含），或年進出口額1500~3500萬美元（含）的進出口企業(yè)；

中型企業(yè)：年銷售額在人民幣3億~5億元（含），或年進出口額3500~6000萬美元（含）的進出口企業(yè)；

歐盟對微型企業(yè)的定義為：雇員少于10名，營業(yè)額不超過200萬歐元或者資產(chǎn)負債表總值不超過200萬歐元。

中國銀監(jiān)會所指小企業(yè)是指單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的企業(yè)。

5業(yè)務流程

以包商銀行的業(yè)務流程為例，微貸業(yè)務辦理一般分為6個環(huán)節(jié)。

貸款申請

1）前期貸款記錄。（2）同其他貸款機構的前期或現(xiàn)期貸款。（3）借款人的個人品質。（4）借款人是否滿足該機構的特定的標準。

審查通過后進入貸款申請環(huán)節(jié)。申請人在信貸員的幫助下，首先要填寫一份表格。貸款申請表應當包含一些信貸員后期進行客戶訪問以及貸款評估所需要的一些信息。

訪問客戶

申請人在申請表中提供的信息一經(jīng)確認，信貸員就要安排對客戶登門訪問。通常調查以下四項信息。（1）還款能力（Capacity）（2）個人品格（Character）（3）資產(chǎn)（Capital），抵押（Collateral)

貸款評估

該部分主要評估現(xiàn)金流和資產(chǎn)負債表。

現(xiàn)金流的計算方法是把每月的總收入減去總支出，即為該月的凈現(xiàn)金流。在現(xiàn)金流的計算中有兩個指標非常重要，分別是累積的還款能力和還款之后的自由凈現(xiàn)金流。

貸款決定

貸款決定通常由審貸會作出，但這一決策應當是分散的，應盡可能接近客戶的微貸客戶經(jīng)理，對于分支機構和總部的距離非常遠的情況，這一點更為重要。分散的信貸決策的另外一個理由是，好的信貸決策依賴于對客戶經(jīng)濟狀況的切實了解，以及熟悉該行業(yè)和該地區(qū)的情況。

貸款發(fā)放

貸款的發(fā)放有幾種方式

1）發(fā)放現(xiàn)金。（2）資金轉交供應商。為了保證貸款的使用完全按照貸款合同中的規(guī)定，許多貸款機構至少將一部分貸款數(shù)額直接轉給供應商，進行購買。

后續(xù)監(jiān)督和訪問

在微貸中，有一些特殊的風險存在，因此以謹慎的監(jiān)督來避免風險出現(xiàn)是非常重要的。客戶經(jīng)理要通過經(jīng)常性訪問客戶來監(jiān)督貸款的使用情況。