如何避免小貸業(yè)務(wù)合同條款被判定為格式條款

2024年12月31日，國(guó)家金融監(jiān)管總局頒布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，其中第三十五條中規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，將強(qiáng)制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明涉及消費(fèi)者利益的內(nèi)容?！睹穹ǖ洹返谒陌倬攀鶙l規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

如何避免小貸業(yè)務(wù)合同條款被判定為格式條款，筆者有以下幾點(diǎn)建議：

1.增強(qiáng)合同條款的“可協(xié)商性”

預(yù)留個(gè)性化修改空間：在關(guān)鍵條款（如利率、還款期限、違約金）中設(shè)置空白選項(xiàng)，由雙方手寫(xiě)填寫(xiě)或勾選（例如：“經(jīng)協(xié)商，本合同利率確定為_(kāi)_____%”）。 

避免使用“一刀切”表述（如“借款人必須接受貸款人單方調(diào)整的利率”）。

配套補(bǔ)充協(xié)議：對(duì)特殊約定（如展期、費(fèi)用減免）單獨(dú)簽署補(bǔ)充協(xié)議，證明雙方存在真實(shí)磋商。

2.充分履行提示與說(shuō)明義務(wù)

顯著標(biāo)識(shí)+單獨(dú)說(shuō)明：對(duì)影響借款人權(quán)益的條款（如高額違約金、抵押物處置規(guī)則）采用加粗、紅字、下劃線等醒目方式標(biāo)注。 

制作《重要條款告知書(shū)》或《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，要求借款人單獨(dú)簽字確認(rèn)。

解釋過(guò)程留痕：通過(guò)錄音錄像記錄合同簽署過(guò)程，尤其是對(duì)關(guān)鍵條款的解釋（如：“您是否理解逾期后將按日萬(wàn)分之五收取違約金？”）。 

3.留存“真實(shí)協(xié)商”的證據(jù)

協(xié)商記錄：保存雙方在合同簽訂前的溝通記錄（郵件、微信、通話錄音），證明借款人曾對(duì)條款提出意見(jiàn)并得到回應(yīng)。

差異化條款：同一貸款產(chǎn)品的合同版本中，針對(duì)不同借款人存在差異化條款（如利率浮動(dòng)、還款方式不同），可反駁“重復(fù)使用”的格式合同特征。 

4.確保條款內(nèi)容公平合法

排除無(wú)效條款：不設(shè)置“貸款人免除一切責(zé)任”“借款人放棄訴訟權(quán)”等顯失公平的條款。

利率、費(fèi)用需符合司法解釋（綜合年化不超24%）。 

符合監(jiān)管要求：參照銀保監(jiān)會(huì)、地方金融局對(duì)小貸合同的規(guī)范，使用行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的合規(guī)表述。

考慮到小貸重要業(yè)務(wù)合同一般涉及金額較大，需要約定的法律關(guān)系和履行責(zé)任較多，現(xiàn)實(shí)中無(wú)法臨時(shí)起草?！渡虾Ｐ≠J協(xié)會(huì)法律工作委員會(huì)示范文本匯編》在編纂時(shí)就已經(jīng)充分考慮到了上述法律風(fēng)險(xiǎn)，故在示范文本重要合同的排版、字體、頁(yè)面設(shè)置等諸多環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)處均進(jìn)行了合理安排，如在排版時(shí)集中要素信息，重要條款設(shè)計(jì)在顯著頁(yè)面，并對(duì)文字進(jìn)行了加粗加大。更為重要的是在簽署欄前部設(shè)置了手寫(xiě)簽署確認(rèn)合同內(nèi)容的特別提示區(qū)域，要求客戶手寫(xiě)確認(rèn)合同經(jīng)過(guò)雙方公開(kāi)平等磋商，非格式合同的字樣。在合同內(nèi)容方面，無(wú)單方排除貸款人責(zé)任的條款（如“貸款人對(duì)信息錯(cuò)誤不負(fù)責(zé)”），無(wú)加重借款人責(zé)任的條款（如“逾期一日即視為根本違約”），無(wú)限制借款人主要權(quán)利的條款（如“放棄抗辯權(quán)”）。使合同雙方在遵循公平原則的前提下確定了當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

但即使使用了示范文本，仍不能避免被告在應(yīng)訴時(shí)辯稱所簽合同為格式文本，故小貸公司在嚴(yán)格使用示范文本的同時(shí)，還應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1.重點(diǎn)在協(xié)商，協(xié)商要留痕。協(xié)商過(guò)程做好記錄。保存雙方溝通的郵件、微信記錄、錄音等，證明借款人參與條款討論（如對(duì)某條款提出異議后調(diào)整）。確保對(duì)方在沒(méi)有受到脅迫、欺詐、重大誤解等非自愿的情況下簽署的。

2.雙方要充分溝通，充分理解合同約定的法律關(guān)系。簽字人文化程度較低或者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，對(duì)于一些復(fù)雜的法律、技術(shù)等條款可能難以達(dá)到“完全理解”的程度。應(yīng)由專人當(dāng)面解讀和解釋，并全程錄音錄像。

3.書(shū)面確認(rèn)協(xié)商過(guò)程。必須請(qǐng)合同當(dāng)事人當(dāng)面親自謄寫(xiě)備注框內(nèi)的文字。

4.如簽署電子合同的，必須給與強(qiáng)制閱讀的時(shí)間，設(shè)置相應(yīng)強(qiáng)提請(qǐng)的機(jī)制，如加亮、閃爍等。