文/何春燕 漢壽縣永豐華盛小額貸款公司

漢壽縣永豐華盛小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱公司）成立于2011年11月，注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元。公司成立十年來(lái)，不斷創(chuàng)新、淘汰、更替信貸產(chǎn)品，以便產(chǎn)品更好地適應(yīng)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，貼近企業(yè)的實(shí)際需要，助力地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2020年以來(lái)，公司在堅(jiān)持“小額分散、支持三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，將目光聚焦于助力優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，以湖南省上市后備企業(yè)資源庫(kù)名單為對(duì)象，組織研究并開發(fā)了助力上市后備企業(yè)發(fā)展的“成長(zhǎng)貸”。產(chǎn)品投放市場(chǎng)后，經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)人員的不懈努力，已扎根市場(chǎng)，開花結(jié)果。

一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

“成長(zhǎng)貸”是公司針對(duì)常德市上市后備企業(yè)量身打造的一款信貸產(chǎn)品，用以解決該類企業(yè)短期的、專項(xiàng)的、臨時(shí)的資金需求。一次授信、循環(huán)用信、隨借隨還、按天計(jì)息。貸款額度：100萬(wàn)元-500萬(wàn)元，貸款期限：1天-1年，貸款利率：0.3‰/天-0.4‰/天。同時(shí)，出臺(tái)了相應(yīng)的申請(qǐng)表格、調(diào)查要點(diǎn)和資料清單。

二、產(chǎn)品特點(diǎn)

簡(jiǎn)：即準(zhǔn)入條件簡(jiǎn)單、清晰明了。只要客戶符合以下三個(gè)條件，即可申請(qǐng)?jiān)擃愘J款：一是客戶在常德市上市后備企業(yè)名單中；二是企業(yè)有良好的征信和納稅記錄；三是企業(yè)財(cái)務(wù)狀態(tài)良好，無(wú)行政處罰等不良記錄。

快：即快速?zèng)Q策、快速放貸。一般情況，公司受理客戶的貸款申請(qǐng)后，三個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批。

靈：即隨時(shí)借款、靈活還款。企業(yè)可根據(jù)自身資金需要靈活使用資金，可以一次性償還，也可多次償還，用多少借多少，有多少還多少。

惠：即減少利息、降低成本。靈活的還款方式為客戶減少了利息支出，最大限度的降低了資金使用成本，縮小了公司與銀行之間的成本差異，增強(qiáng)了公司的竟?fàn)幜Α?/span>

該產(chǎn)品手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快捷、還款靈活、利率優(yōu)惠，堪稱企業(yè)的應(yīng)急備用金。

三、主要做法

產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成后，如何在市場(chǎng)中尋找對(duì)標(biāo)客戶？如何讓客戶了解公司并接受信貸產(chǎn)品？對(duì)此，我們的主要做法有：一是主動(dòng)向當(dāng)?shù)卣块T匯報(bào)，獲得理解與支持。由于公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在漢壽縣域內(nèi)獲得了政府和客戶的普遍認(rèn)可，在園區(qū)管理部門組織的相關(guān)工作會(huì)議中，能獲得布場(chǎng)宣傳公司產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，有時(shí)甚至能獲得15分鐘的產(chǎn)品介紹時(shí)間。二是園區(qū)領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)拜訪部分優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)。三是客戶認(rèn)可之后的相互推介。四是主動(dòng)拜訪。渠道有了之后，最重要的是讓客戶接受產(chǎn)品，感受產(chǎn)品的特征，增強(qiáng)企業(yè)的粘性，真正做到合作雙贏。

現(xiàn)以公司服務(wù)的湖南XX環(huán)?？萍加邢薰緸槔?，舉例說(shuō)明如下：

湖南XX環(huán)保科技有限公司成立于2013年2月，位于常德經(jīng)開區(qū)，是一家專注于廢舊油利用和固危廢利用處置的高新技術(shù)企業(yè)，屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，是國(guó)家重點(diǎn)鼓勵(lì)和支持的九大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)之一。項(xiàng)目規(guī)劃分為三期完成，總投資15億元，其中投資3.5億元的一期工程已經(jīng)建成投產(chǎn)，投資2億元的二期工程于2020年開工建設(shè)，現(xiàn)已部分建成，預(yù)計(jì)2022年上半年試投產(chǎn)，二期設(shè)計(jì)年產(chǎn)能20萬(wàn)噸，年產(chǎn)值超過(guò)3億元。公司“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成后，公司業(yè)務(wù)人員主動(dòng)去各個(gè)工業(yè)園區(qū)、高新開發(fā)區(qū)尋找客戶，在公司初次上門營(yíng)銷之時(shí)，企業(yè)是抗拒的，甚至認(rèn)為小貸公司就是高利貸行業(yè)，不想讓快速發(fā)展中的企業(yè)背上高額利息的沉重包袱。經(jīng)過(guò)多次上門營(yíng)銷，企業(yè)在了解了公司的“成長(zhǎng)貸”產(chǎn)品后，抱著試試看的心理開展了與公司的首次合作，于2021年5月28日貸款500萬(wàn)元，期間限15天，用過(guò)之后，這種快速、靈活的貸款模式企業(yè)非常認(rèn)可，在2021年5月28日至2021年11月17日短短的半年期間，該企業(yè)先后向公司貸款11次，用款時(shí)間最長(zhǎng)的2個(gè)月，最短的3天，累計(jì)金額4110萬(wàn)元，2021年12月31日結(jié)存貸款余額300萬(wàn)元。公司的信貸支持，解決了銀行等其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足的短期流動(dòng)資金需要，促進(jìn)了企業(yè)的健康發(fā)展，目前該企業(yè)已于2022年1月與財(cái)信證券簽訂上市輔導(dǎo)協(xié)議，正式啟動(dòng)上市程序。

四、產(chǎn)品效果

公司自設(shè)立該產(chǎn)品以來(lái)，累計(jì)為湖南省常德市16家上市后備企業(yè)提供了貸款支持，所服務(wù)的上市后備企業(yè)家數(shù)占湖南省上市后備企業(yè)資源庫(kù)名單（常德市53家）的30.2%，發(fā)放貸款52筆共計(jì)20030萬(wàn)元，占同期貸款比例的39%。其中2021年累計(jì)服務(wù)上市后備企業(yè)7家，累計(jì)發(fā)放貸款29筆共計(jì)14760萬(wàn)元，占同期貸款比例的40%，對(duì)扶持優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了重要的支撐作用。

同時(shí)，企業(yè)通過(guò)公司的貸款支持，也獲得了良好的發(fā)展，部分企業(yè)已成功登陸資本市場(chǎng)，部分企業(yè)已正式進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，部分企業(yè)正在為上市做著積極的準(zhǔn)備工作。

五、幾點(diǎn)感受

1.提振信心，做自信的小貸人。小貸公司是其他金融形式的有效補(bǔ)充，一樣可以服務(wù)于優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。一直以來(lái)，社會(huì)上普通認(rèn)為小貸公司的金融專業(yè)度不強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)可與接受度不高，只能服務(wù)于被銀行排除在外的次級(jí)客戶，優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶不會(huì)選擇小貸公司。實(shí)事證明，只要我們工作到位、服務(wù)到位，足夠?qū)I(yè)、足夠敬業(yè)，我們就能在市場(chǎng)尋找到優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并贏得客戶的認(rèn)可與信賴。

2.走進(jìn)市場(chǎng)，尋找優(yōu)質(zhì)的信貸客戶。小貸公司發(fā)展初期，很大一部分業(yè)務(wù)都局限于股東圈子、股東朋友圈子等有限的范圍內(nèi)，如不及時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，很容易造成新的優(yōu)質(zhì)客戶資源不足、老客戶短貸長(zhǎng)用，業(yè)務(wù)拓展受限、存量風(fēng)險(xiǎn)不斷累加的局面。由于對(duì)小貸行業(yè)的偏見與誤解，優(yōu)質(zhì)企業(yè)主動(dòng)上門的少之又少，要尋找良性發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶，必須走進(jìn)市場(chǎng)，主動(dòng)出擊。

3.做好宣傳，成為客戶必要時(shí)的首選。好酒也怕巷子深，適當(dāng)?shù)钠髽I(yè)品牌與產(chǎn)品宣傳，能讓公司得到更廣泛的市場(chǎng)認(rèn)可，也能給公司帶來(lái)更多的機(jī)會(huì)。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近客戶的需求。出于違避風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先考慮，小貸公司在信貸調(diào)查時(shí)往往責(zé)備求全，調(diào)查繁雜、風(fēng)控條件相對(duì)嚴(yán)苛，客戶體驗(yàn)感差，粘性弱。只有設(shè)計(jì)出相對(duì)不同客戶群體的信貸產(chǎn)品，才能減少環(huán)節(jié)、提高效率，更能被客戶所接受。

雖然小貸公司的經(jīng)營(yíng)與其他金融機(jī)構(gòu)之間客觀存在的差異無(wú)法逾越，但是小貸靈活的決策機(jī)制能讓小貸的信貸產(chǎn)品更靈活、更貼近企業(yè)需求，好的信貸產(chǎn)品能提高公司的工作效率，也能增加企業(yè)的粘性。