借貸有度 避免套路

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，長(zhǎng)期以來(lái)，一些不法助貸機(jī)構(gòu)或平臺(tái)通過(guò)混淆概念（把超出法律允許的貸款利息包裝成咨詢(xún)費(fèi)，審批費(fèi)，征信費(fèi)等）、不實(shí)承諾（承諾高額度，快速審批，簡(jiǎn)易審批，不上征信的）、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)（多頭審批、違法APP竊取用戶(hù)隱私，倒賣(mài)客戶(hù)隱私等）的虛假宣傳手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度辦理貸款，特別是更為便捷的線(xiàn)上貸款。不僅給消費(fèi)者帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可能使消費(fèi)者陷入法律糾紛。上海小貸協(xié)會(huì)提醒廣大群眾警惕虛假宣傳誘導(dǎo)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

虛假宣傳誘導(dǎo)過(guò)度貸款主要有以下“套路”：

一是混淆概念誤導(dǎo)貸款。一些不良機(jī)構(gòu)或平臺(tái)通過(guò)偷換概念的方式誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度辦理貸款業(yè)務(wù)。它們刻意使用"分期繳費(fèi)""分期付款"等模糊表述來(lái)替代"分期貸款"這一專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，使消費(fèi)者在未能完全理解服務(wù)內(nèi)容和合同條款的情況下，就完成了線(xiàn)上簽字或人臉識(shí)別認(rèn)證，進(jìn)而簽訂了電子貸款協(xié)議。在此過(guò)程中，這些機(jī)構(gòu)往往會(huì)采用誘導(dǎo)填寫(xiě)或技術(shù)竊取等手段非法獲取消費(fèi)者個(gè)人信息，并將其轉(zhuǎn)售給第三方用于詐騙等違法活動(dòng)，給消費(fèi)者帶來(lái)嚴(yán)重的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

二是不實(shí)承諾誘導(dǎo)貸款。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段層出不窮，各種小視頻或網(wǎng)劇內(nèi)都穿插了貸款廣告，普遍存在以不實(shí)承諾誘導(dǎo)貸款的亂象。部分不法機(jī)構(gòu)及平臺(tái)，會(huì)借助欺詐性的承諾、夸大其詞的效果宣傳以及憑空杜撰的信息來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者。例如，他們會(huì)鼓吹“一小時(shí)放款”“首期免利息”以及夸大最高放款額度。在簽訂的合同里，這些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)會(huì)對(duì)內(nèi)容表述進(jìn)行模糊處理，或者設(shè)置極為苛刻且僅維護(hù)自身利益的條款。像若消費(fèi)者要求提早還款，就必須扣除高額違約金等，這無(wú)疑大大增加了消費(fèi)者的解約成本。更有甚者，一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)本質(zhì)上就是“殼公司”，其主要目的就是騙取錢(qián)財(cái)，根本無(wú)法提供實(shí)質(zhì)性的信貸服務(wù)，甚至還會(huì)不斷更換地址，以此逃避監(jiān)管和法律責(zé)任。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己被騙后，常常會(huì)因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)已經(jīng)跑路，而陷入維權(quán)艱難的困境。

三是隱瞞貸款實(shí)際成本。通過(guò)低息噱頭掩蓋真實(shí)借貸成本。部分機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)推廣時(shí)，刻意突出"低至0.03%日息""月息僅1%"等表面優(yōu)惠利率，卻對(duì)實(shí)際年化利率、綜合資金成本等關(guān)鍵信息避而不談。更有甚者，在宣傳材料中模糊處理服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目，待消費(fèi)者簽約后，再以"VIP增值服務(wù)""專(zhuān)屬定制方案"或"違約金"等名目層層加碼，致使借款人最終承擔(dān)的利息和費(fèi)用遠(yuǎn)超最初承諾，陷入"低息誘導(dǎo)、高息套牢"的借貸陷阱。

為保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，上海小貸協(xié)會(huì)提示以下幾點(diǎn)：

一是識(shí)破虛假宣傳陷阱。不法機(jī)構(gòu)常以"低息""高回報(bào)"等誘人話(huà)術(shù)包裝產(chǎn)品，實(shí)則暗藏高額費(fèi)用和隱形條款。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持清醒認(rèn)知，特別警惕"包過(guò)""穩(wěn)賺""零風(fēng)險(xiǎn)"等絕對(duì)化承諾。建議采取"三查三問(wèn)"策略：查機(jī)構(gòu)資質(zhì)、查合同條款、查實(shí)際案例；問(wèn)清費(fèi)用明細(xì)、問(wèn)明違約責(zé)任、問(wèn)透服務(wù)內(nèi)容。對(duì)任何宣傳承諾，都應(yīng)要求出具書(shū)面說(shuō)明并多方驗(yàn)證，切勿輕信口頭保證，避免落入精心設(shè)計(jì)的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)圈套。

二是核實(shí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)至關(guān)重要。在挑選各類(lèi)信貸服務(wù)時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮對(duì)方是否具備合法資質(zhì)，信譽(yù)優(yōu)良的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)。消費(fèi)者可通過(guò)相關(guān)部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)的官方網(wǎng)站，查詢(xún)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，明確其經(jīng)營(yíng)與服務(wù)范圍，從而有效避開(kāi)不法機(jī)構(gòu)或平臺(tái)設(shè)下的騙貸陷阱。

三是審慎簽約防陷阱。消費(fèi)者在簽訂貸款合同時(shí)務(wù)必保持清醒：一要辨明合同性質(zhì)，區(qū)分貸款合同與服務(wù)協(xié)議的本質(zhì)差異；二要逐條審閱關(guān)鍵條款，重點(diǎn)核查利率計(jì)算方式、綜合費(fèi)用構(gòu)成、提前還款規(guī)則、違約責(zé)任等核心內(nèi)容。簽署的合同等文件都要自己留存一份；三要警惕格式條款中的"文字游戲"，對(duì)模棱兩可的表述必須要求書(shū)面澄清。若發(fā)現(xiàn)"霸王條款"或存在重大誤解，應(yīng)立即中止簽約流程。建議采取"三不原則"：不輕信口頭承諾、不倉(cāng)促做決定、不簽署存疑合同，必要時(shí)可尋求專(zhuān)業(yè)法律意見(jiàn)，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

四是個(gè)人信息保護(hù)要警惕。辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必注意以下要點(diǎn)：1.嚴(yán)格保管重要資料，身份證、銀行卡、驗(yàn)證碼等關(guān)鍵信息要做到"三不"——不隨意告知他人、不交由他人保管、不輕易拍照留存；2.養(yǎng)成定期檢查習(xí)慣，每月查看銀行流水、每年查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況；3.掌握應(yīng)急處理方法，若懷疑信息泄露，要立即聯(lián)系銀行凍結(jié)賬戶(hù)、修改密碼，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。特別提醒：對(duì)任何索取個(gè)人信息的要求都要先核實(shí)對(duì)方身份和用途，拒絕非必要的授權(quán)請(qǐng)求，切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私和資金安全。

廣大金融消費(fèi)者要避免因一時(shí)沖動(dòng)或盲目攀比，進(jìn)行超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi)，尤其要警惕頻繁過(guò)度借貸。堅(jiān)持適度原則，抵制非必要透支。樹(shù)立“量入為出、適度消費(fèi)”的理念。合理規(guī)劃日常開(kāi)支，優(yōu)先保障基本生活需求和學(xué)習(xí)成長(zhǎng)投入。對(duì)非必需、非緊急的消費(fèi)，特別是超出當(dāng)前支付能力的高消費(fèi)，應(yīng)保持克制，避免過(guò)度依賴(lài)借貸工具陷入“以貸養(yǎng)貸”惡性循環(huán)，最終無(wú)力自拔。同時(shí)更要認(rèn)清借貸本質(zhì)，警惕非法借貸陷阱。借貸的本質(zhì)是負(fù)債，而負(fù)債需承擔(dān)利息和還款責(zé)任。